Pix X Zelle: Entenda o que diferencia o sistema brasileiro do americano e que incomoda os EUA

Em uma discussão que tomou conta das redes sociais e do cenário político internacional nesta semana, o sistema de pagamentos brasileiro, o Pix, foi colocado em comparação com o Zelle, sistema privado americano.

O debate ganhou força após o Escritório do Representante de Comércio dos Estados Unidos (USTR) apresentar críticas formais ao modelo brasileiro, alegando que o Banco Central do Brasil atua de forma "injusta" ao ser simultaneamente o regulador e o operador da plataforma, o que supostamente prejudicaria empresas norte-americanas de cartões e meios de pagamento.

Estrutura e Governança

A principal diferença entre as duas ferramentas está em quem as controla e as gerencia no dia a dia.

• Pix (Brasil): É um sistema público e universal, desenvolvido, regulado e operado diretamente pelo Banco Central do Brasil. Isso obriga todas as grandes instituições financeiras do país a adotarem a ferramenta de forma padronizada.

• Zelle (EUA): É uma iniciativa puramente privada. O sistema foi desenvolvido e é operado pela empresa Early Warning Services, que pertence a um consórcio dos maiores bancos privados americanos (como JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo).

Abrangência e Integração

O alcance das ferramentas dentro de suas respectivas economias revela a maturidade da digitalização bancária de cada país.

• Pix (Brasil): Possui integração total. Qualquer banco, fintech ou cooperativa de crédito autorizada pelo Banco Central pode (e em muitos casos deve) oferecer o Pix. Ele atende a mais de 170 milhões de brasileiros, cobrindo cerca de 80% da população.

• Zelle (EUA): O ecossistema é restrito e limitado. Ele só funciona entre as instituições financeiras que escolheram aderir à rede privada da empresa administradora. Quem tem conta em bancos menores ou de fora do circuito tradicional muitas vezes não consegue utilizá-lo.

Custos, Velocidade e Usabilidade

No uso prático, as regras de negócio criam experiências totalmente distintas para os cidadãos.

• Pix (Brasil): As transferências são obrigatoriamente gratuitas para pessoas físicas, ocorrem em tempo real (instantâneas, 24 horas por dia) e são amplamente utilizadas para pagamentos comerciais, faturas, serviços e impostos.

• Zelle (EUA): Embora a maioria das transações entre pessoas não seja taxada, o site oficial alerta que os bancos parceiros possuem autonomia para cobrar tarifas pelo serviço. Além disso, o dinheiro pode levar alguns minutos (ou até dias em fins de semana e casos especiais) para ser efetivamente compensado, e seu uso é majoritariamente restrito a transferências de pequenos valores entre conhecidos (P2P), sem a mesma penetração no comércio que o Pix possui.

Em resumo, enquanto o Pix consolidou-se como uma infraestrutura pública de Estado que revolucionou a economia, inclui milhões de brasileiros no sistema bancário, e reduziu a dependência das bandeiras de cartão internacionais (Visa, Mastercard e outros), o Zelle permanece como uma solução corporativa privada, com regras restritas ao ecossistema dos grandes bancos norte-americanos.

Portanto, a proposta de Eduardo Bolsonaro de negociar com os EUA para usarmos o seu sistema Zelle, no lugar do nosso PIX do Banco Central - uma conquista para o povo brasileiro, soa estranho e desnecessário, revelando toda a subservência desse grupo aos interesses americanos, abandonando o propalado "patriotismo".

*Por César Soares, auditor e consultor